Семья Петровых купила квартиру в ипотеку, когда их сыну Сергею было 16 лет. Поскольку Сергей был несовершеннолетним, кредит был оформлен на имя его родителей. Поскольку родители были основными заемщиками, а квартира приобреталась на имя Сергея, Сергей являлся созаемщиком и залогодержателем. В соответствии с условиями кредитного договора, выплаты производились его родителями.
В 18 лет Сергей начал работать и получать стабильный доход. Петровы решили, что Сергей сможет самостоятельно погашать ипотеку, и изменили в кредитном договоре должника на Сергея, сделав его основным заемщиком, в надежде, что его родители будут освобождены от обязательств перед банком. Однако банк отказался менять должника, сославшись на риски, связанные с тем, что у Сергея еще не было достаточной кредитной истории и большого трудового стажа.
Став совершеннолетним, он должен сменить должника в кредитном договоре, но банк отказывается это сделать.
1 Анализ условий кредитного договора:.
— Первым делом господин Петров должен внимательно изучить условия кредитного договора. Важно проверить, есть ли в договоре пункты, предусматривающие возможность смены заемщика или добавления нового заемщика.
— Договор может предусматривать возможность смены заемщика с согласия банка или соответствовать общим положениям Гражданского кодекса или условиям банка. 2. переговоры с банком:
— Петровым потребуется провести дополнительные переговоры с банком, в ходе которых Сергею необходимо будет предоставить документы, подтверждающие его финансовую состоятельность. К ним относятся справки о доходах, копии трудовых договоров и другие документы, подтверждающие платежеспособность.
— Важно предложить банку способы снижения риска, например, оставить одного из родителей в качестве созаемщика или поручителя на время переходного периода.
3. участие поручителя или дополнительный залог:
— Для снижения риска банка Сергей может предложить привлечь поручителя (например, одного из родителей) или предоставить дополнительный залог. Это может быть дополнительный актив, предлагаемый в качестве обеспечения в пользу банка, что увеличивает шансы на успешную замену должника.
— Если банк соглашается, Сергей становится основным заемщиком, а родитель выступает в качестве поручителя или соучастника при возникновении непредвиденных обстоятельств.
4. договорная оплата смены заемщика:
— Если банк соглашается на смену заемщика, в кредитном договоре необходимо подписать дополнительное соглашение. В нем фиксируется, что Сергей становится основным заемщиком.
— Стороны (банк, опекун и Сергей) должны подписать это соглашение, после чего банк обязан внести изменения в документацию и кредитную историю.
5. заявление об утрате в суд (если банк отказывается):
— Если банк по-прежнему отказывается заменить должника без достаточных на то оснований, Сергей и его родители могут обратиться в суд, чтобы признать отказ банка незаконным. В суде можно доказать, что Сергей обладает необходимыми финансовыми возможностями для выполнения своих кредитных обязательств.
— Важно подготовить все необходимые доказательства финансовой ответственности Сергея и предоставить их в суд, чтобы доказать, что отказ банка в замене должника необоснован.
6. переоформление кредита (рефинансирование):
— Если банк категорически отказывается заменить должника, Сергей может рассмотреть возможность рефинансирования кредита в другом банке на свое имя. В этом случае новый банк полностью погасит долг перед старым банком, а Сергей станет основным заемщиком по новому кредиту.
— Для рефинансирования могут потребоваться справки о доходах и гарантии, но если кредит будет одобрен, Сергей сможет взять его на себя, а его родители не будут нести ответственности.
7. подготовка к возможным судебным разбирательствам:
— Если решение вопроса затягивается, стоит проконсультироваться с родителями и адвокатом Сергея. Адвокат может помочь правильно составить документы и готов представлять их в суде, если потребуется.