Первый способ — отсрочить платежи до улучшения финансового положения. Это можно сделать согласно закону № 106-ФЗ, принятому в 2020 году. Согласно документу, физические лица и предприниматели могут обратиться в банк за кредитными каникулами сроком до шести месяцев. Такая возможность доступна всем, кто получил кредит до 1 марта 2022 года. Максимальная сумма потребительского кредита зависит от статуса заемщика и способа получения кредита.
Кредитный отпуск предоставляется и по ипотечным долгам. Максимальная сумма долга зависит от города. В Москве — это 6 миллионов рублей, в Московской области и Санкт-Петербурге — 4 миллиона рублей, в других регионах — 3 миллиона рублей.
Что дают кредитные каникулы?
Вот что дают кредитные каникулы:
Как получить кредитные каникулы?
Чтобы получить разрешение от уплаты долгов на законных основаниях, гражданин должен доказать, что его финансовое положение ухудшилось. В качестве подтверждения того, что он больше не в состоянии выполнять стандартную программу платежей, подается заявление об уходе. Потеря работы является уважительной причиной, и банк не может отказать в предоставлении отсрочки. Еще одно приемлемое доказательство — справка о снижении зарплаты более чем на 30 % по сравнению с предыдущим годом. В то же время при получении ипотеки заемщикам не следует оформлять действующие кредитные отпуска в других банках. допустимо получить справку из ОАЭД и убедиться, что гражданин состоит на учете в качестве безработного. Некоторые банки рассматривают и другие документы. Напротив, некоторые известные финансовые учреждения упростили процесс, не требуя подтверждающих документов.
Максимальный льготный период составляет шесть месяцев. Он предоставляется для того, чтобы дать заемщику финансовую передышку, возможность найти другую работу и снова стать конкретным человеком. Заемщик может отказаться от разрешения на кредит в любой момент, если ситуация улучшится. Или же это произойдет автоматически, когда выплаты по долгу достигнут обычного графика. Тогда банк отправляет ему письмо с уведомлением об этом.
Однако кредитные каникулы не избавляют от долгов. Они лишь дают вам возможность немного встать на ноги. Если сумма долга превышает лимит, установленный государством или физическим лицом, стоит рассмотреть другие способы закрыть долг без банкротства, если по другим критериям вы не подходите под эту программу.
Реструктуризация.
Реструктуризация — это увеличение срока, в течение которого заемщик должен погасить свой долг. Это приводит к снижению ежемесячных платежей, которые легче вносить. Банк России призывает другие финансовые организации присоединяться к тем, кто стремится к реструктуризации. Ведь это демонстрирует готовность заемщика погасить долг и помогает банку избавиться от проблемных кредитов без потерь.
Если человек может погасить долг не более чем за три года, реструктуризация одобряется. Для этого рассчитывается доход человека и сравнивается с суммой долга и процентов. Составляется план погашения. Если доход не позволяет кредитору погасить долг в течение трех лет, необходимо объявить о банкротстве.
Не требуется.
Если у заемщика нет имущества, по закону оно отвлекается на возмещение убытков кредитора и не имеет официального дохода — такие долги признаются неприемлемыми к взысканию и изымаются. Это происходит только по требованию банка в суде, при открытии процесса и обыске имущества мировым судьей. Проповедовать себя от банкротства не нужно.
Однако банки не просто удаляют долги. Они продают их коллекторским компаниям за 5-10 % от первоначальной суммы. Коллекторы начинают звонить, писать, ходить по домам и угрожать. Поэтому надежда на то, что долг будет удален просто потому, что его не могут взыскать, требует готовности передать все это дальше.
Важно знать, что реструктуризация гражданского долга — это в первую очередь процесс взыскания. Поэтому она идеально подходит для тех, кто испытывает временные финансовые трудности из-за того, что их кредитные отношения оказались под угрозой, но в то же время их доход позволяет им вернуться к программам выплат.
Смерть должника.
Статья 418 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что долги входят в наследственную массу. Это означает, что наследники, вступающие в наследственную массу, должны погасить долги умершего. При этом максимальная сумма погашения не может быть выше суммы, полученной в порядке наследования. Это также относится к единственному месту жительства умершего. Если у покойного не было имущества, наследники не получают ничего, и эти долги снимаются.
Несоблюдение сроков исковой давности.
Для взыскания долгов кредиторы имеют в своем распоряжении три года. В течение этого срока они должны обратиться в суд. Часто это происходит без присутствия должника, поэтому последний узнает об этом при аресте имущества и блокировке банковских счетов. Однако если банк не успеет подать заявление в установленные сроки, списать долг можно и без банкротства, но это касается не только случаев реструктуризации.
Где найти деньги для погашения
Чтобы выбраться из долговой ямы, можно найти дополнительные резервы.
Как защитить от списания часть зарплаты
Если банк уже обратился в суд за принудительным взысканием, мировой судья может получить счет и вычесть зарплату в счет погашения долга. Чтобы удержать хотя бы часть зарплаты, необходимо подать заявление в ПСО через МФЦ или «Госуслуги». В этом случае у заемщика остается доход на уровне минимальной зарплаты. Размер невостребованной суммы может увеличиться, если на иждивении заемщика есть ребенок или нетрудоспособный родственник-родитель.
Однако гораздо проще списать долг через процедуру банкротства. Это можно сделать через суд или во внесудебном порядке. Что лучше в вашей конкретной ситуации — подскажет ваш юрист на бесплатной консультации в Квадрате Курилине.