Если у вас не хватает денег на то, что вам нужно, придется брать в долг. В лучшем случае — у друга/родственника/коллеги. В худшем — у банка под проценты. Однако есть два способа взять деньги в долг у финансовых учреждений: рассрочка и кредитная карта. По просьбе AIF.RU Сергей Макаров, заместитель директора Национального центра экономической азбуки, эксперт программы Минфина по совершенствованию экономической азбуки, рассказал нам, когда лучше оформить рассрочку, а когда Лучше получить кредитную карту:
«Возможности дозатора ограничены. Воспользоваться ею можно только в том случае, если продавец предоставляет такую возможность, что бывает не у всех. Вы можете купить бытовые инструменты и компьютерную технику, а также пластиковые окна». Действительно, важно создать кредитный рынок и понимать, что проценты по кредиту компенсируются скидкой на товар.
В этом случае, если вы не «попали» на рынок дополнительных услуг (таких как страхование или расширенная гарантия), рынок рассрочки может оказаться более выгодным, так как проценты уже погашены за счет скидки. Кроме того, если, например, доза была выдана через 24 месяца, а закрыта через 3 месяца, компания фактически получила дополнительную «скидку».
Дозы могут быть переданы на очень большие суммы, максимум 300 000 рублей. Такого лимита не существует. Поэтому кредитные карты не могут быть приобретены.
Что касается кредитных карт, то существует беспроцентный период (в течение которого проценты не начисляются), как правило, он составляет 55-60 дней (у некоторых банков — 100 дней, но это бывает довольно редко). Затем вам приходится платить проценты за пользование заемными деньгами, и никто не делает скидку на приобретаемые вами товары.
Поэтому, если есть возможность создать большой рынок и взять дозу, предпочтительнее ею воспользоваться. Однако в этом случае предпочтительнее совершать небольшие покупки по кредитной карте, так как это позволит выплатить долг в беспроцентный период.
Подводные камни кредиток
Если продавец не предлагает возможность выбора дозы, следует воспользоваться кредитной картой. Обратите внимание, что проценты по кредитным картам обычно выше, чем по потребительским кредитам. Чтобы избежать переплаты, рекомендуется придерживаться следующих правил
— Выберите наиболее выгодную карту. В большинстве случаев кредитные карты постоянно предоставляются зарплатным банком, и граждане соглашаются взять их, не особо вникая в условия. А зря. Проценты по таким кредиткам обычно высоки. Финансовые учреждения с оптимальными условиями редко предлагают продукты без обзвона потенциальных клиентов.
Если вы хотите оформить кредитную карту, проанализируйте рынок и найдите процентные ставки, предлагаемые разными банками, стоимость годового обслуживания и размер срока GRACE. Идеальный вариант — карта с возвратом наличных. Финансовое учреждение возмещает процент от покупок, оплаченных картой.
Также с бесплатным годовым обслуживанием. В разных банках эта услуга зависит от разных факторов. В одних случаях достаточно стать постоянным клиентом финансового учреждения, в других — совершать покупки каждый месяц и на определенные суммы.
Кстати, выгодная карта — это не только привлекательные процентные ставки и льготные периоды. Это еще и доступность отделений и банкоматов банка. Кредитные карты могут иметь самые низкие процентные ставки, но единственные банкоматы для внесения денег могут находиться на другом конце города. Это неприятно.
— Не снимайте наличные в банкоматах. Если по какой-то причине нужный вам рынок можно оплатить только наличными, кредитная карта — точно не лучший выход. Дело в том, что если вы снимаете деньги в «местном» банкомате, вы платите комиссию, что может стать большой неприятностью для рынка, особенно если вам приходится оплачивать операцию кредитной картой. Во-вторых, проценты начинают быстро накапливаться. Грейс-периоды не работают. Учитывая, что проценты по кредитным картам выше, чем по другим видам кредитов, переплата при такой системе ощутима.
— См. льготный период. Неправильный расчет льготного периода — очень распространенная ошибка. В своей рекламе банки обещают, что проценты не будут начисляться в течение 60 дней. Граждане считают, что они могут забыть о возврате денег на два месяца с рыночной даты. Однако это не так. Отсчет начинается с конкретной календарной даты. Каждый банк устанавливает свои условия для льготного периода. Самый простой способ контролировать истечение грейс-периода — применить банк к мобильному. В нем отображается информация обо всех финансовых