Все остальное — технические подробности, о которых мы расскажем вкратце.
Все банки время от времени отказывают. Отказывают клиенту, который, как оказалось, пользуется уважением и доверием. Однако истинная причина отказа (и одобрения) остается «банковской тайной».
Хотя узнать эту тайну для конкретного клиента сложно, можно понять общие механизмы принятия банковских решений и их общие критерии. Хотя они могут меняться по более очевидным и неделимым причинам.
Главные причины отказов в кредите
Под кредитной историей понимается все предыдущее поведение кредитора в отношении займов и различных финансовых обязательств.
У людей, допустивших просрочку по предыдущим кредитам, надежды на получение займа значительно снижаются. Еще хуже приходится тем, чьи долги были получены в судебном порядке.
Получить кредит за непогашенную задолженность по другому кредиту практически невозможно.
О других долгах и просрочках также становится известно. Понятно также, почему их не одобряют на питание детей.
Мало шансов у тех, кто осужден за мошенничество, прелюбодеяние и т.д. Хотя «прошлое осуждение — еще не осуждение». Несколько кредитных организаций готовы к рискованным займам. Их риск компенсируется более высокими процентными ставками (ценой кредита) или дополнительным обеспечением: залогами, поручительствами и т. д.
Еще одна неясная причина отказа — отсутствие кредитной истории. Возможно, банк боится доверять человеку, которому еще никто не доверял.
Не все клиенты знают, что большинство банков следуют определенному алгоритму, иногда основанному на компьютерной механической оценке с минимальным участием человека или вообще без него. Это называется кредитным скорингом.
Клиенты заполняют анкету — своеобразную таблицу с четкими критериями, такими как возраст, трудовая книжка, уровень дохода, наличие телефонов на работе и дома и т. д. Некоторые параметры не имеют никакого отношения к кредитному рейтингу.
Некоторые параметры не имеют отношения к платежеспособности (например, номер телефона на рабочем месте), но требуют быстрой проверки клиента по установленной системе. Отсутствие связи с этой системой может стать основанием для отказа.
В таких случаях лучше обратиться в банк, где кредитный агент проведет предварительное обсуждение с клиентом.
Если у достаточно добросовестного и дисциплинированного плательщика есть непогашенный кредит, то его еще один может быть существенно снижен. Это связано с тем, что все платежи «уменьшают» свободный остаток «чистого» нормального дохода.
По какой еще причине могут отказать в кредите?
Помимо очевидных причин, которые легко «вычислить» из вопросов анкеты, существуют и менее очевидные и важные причины для отказа.
Сотрудников банка постоянно предупреждают о строгой конфиденциальности разговоров и о том, что все сказанное не будет предано огласке. Взамен банк получает очень честный и неуместный портрет соискателя кредита. Люди любят смело хвастаться.
Что делать, если в кредите отказали?
Если один банк отказал в одном кредите — самое простое, что вы можете сделать, это подать заявку на другой кредит.
Однако до этого лучше попытаться догадаться о причинах отказа (не ждите от банка объяснений).
Некоторые пункты из приведенного выше списка можно изменить.
Получите достаточно много займов от кого угодно, хотя бы от микрофинансовых организаций (легальных). Дайте срок, который будет отражен в кредитном бюро.
Невыполнение требований кредитной организации
Для начала изучите эти требования. Затем определите, что можно изменить: номера телефонов, контактные данные и т.д. И нет.
Решение здесь только одно — сначала погасить предыдущий кредит, а затем подать заявку на новый.
Решение такое же, как и в случае с плохой кредитной историей. Гарантии успеха нет, но попробовать стоит.
Банки неблагоприятно относятся к запрошенным кредитам
Вы можете запросить более долгосрочный кредит. При этом вы заплатите банку больше. Не заявляйте о желании досрочного погашения и не отказывайтесь от дополнительных платежей, например, за страховку.
Обратитесь за советом по поводу собственной внешности и поведения к человеку, который не склонен прощать чужие недостатки. Однако открыто злитесь и не забывайте об эмоциональных всплесках.
Постарайтесь предотвратить возможность негатива или перенаправить разговор в благоприятное русло.