Здесь не объясняется, когда, где и как берутся кредиты и другие долги. Все, что я могу сказать, — это то, что сумма долга только увеличилась в результате попыток решить проблему путем рефинансирования или перекредитования.
Моя довольно высокая зарплата уже не покрывает ежемесячные платежи. В общей сложности у меня было три крупных кредита и несколько кредитных карт. Единственной надеждой было получить официальную зарплату, но из-за плотного графика я не мог найти дополнительную подработку, и времени хватало только на сон.
Начался период постоянных задержек. Каждый день мой телефон разрывался от звонков банкиров и коллекторов. Затем они начинали звонить мне на работу, поручителям и родственникам, расстраивая всех, кто брал трубку. Бесполезно было пытаться повесить трубку. Вскоре на мой мобильный телефон обрушился нескончаемый поток SMS-сообщений с угрозами и всевозможными пугающими формулировками, включая статьи о судебных делах, мошенничестве и реальном тюремном заключении.
Мои нервы были еще не на пределе, но уже переходили все границы. Моя жизнь свелась исключительно к острой необходимости найти деньги, чтобы прожить. Спать было невозможно. Руки тряслись, а эмоции готовы были взорваться. Я потерял способность нормально работать и управлять работой своих людей. В конце концов случилось худшее. Я потерял работу.
Ощущение разрушения было почти физическим. Невероятное давление отчаяния наложило свой отпечаток на мою душу. Но даже в этой ситуации у меня был небольшой плюс, который в итоге помог мне. Это почти 24 часа свободного времени в день. Часть этого времени уходила на попытки разобраться во всем, что произошло, и поиск правильного решения.
Люди, которые знали о моей ситуации и хотели мне помочь, говорили, что банкротство — единственно верное решение. Но все сомневались, что оно сработает. Ни у кого не было опыта.
Некоторые советовали отказаться от этой идеи, потому что кругом одни мстители и банки не согласятся. Один «помощник» даже сказал мне, что банды будут ждать, пока я расплачусь с долгами, прежде чем я вернусь домой с решением суда о банкротстве, поскольку все банки находятся под зонтиком преступных организаций.
Эти «советы» привели меня в ужас. Что же мне делать? Просроченные долги накапливались, а обязательные платежи, соответственно, увеличивались. Перспектив на новую работу не было, и мне удавалось сводить концы с концами только благодаря подработкам.
В какой-то момент я принял непростое решение продать свой любимый автомобиль. Кредит не был выплачен до конца. Рано или поздно банк забрал бы меня. На вырученные от продажи машины деньги я погасил долг по автокредиту и частично расплатился с другом. Но это не решало главной проблемы, я продолжал искать выход.
Тем не менее я принял решение. Прочитав 150 раз частный закон о банкротстве, обзвонив разные юридические фирмы, которые этим занимались, я сделал свой выбор и записался на прием.
Меня приняла молодая женщина. Меня представили как руководителя юридической фирмы. Он расспросил меня обо всем — об условиях, о размере долга, о том, что у меня есть, где я работаю и т. д.
Сформировав свои мысли по поводу моего рассказа о ситуации, она сказала: «Ну что ж, ваша ситуация самая простая, как в инструкции. Ваши долги превышают минимальные критерии для возбуждения дела. Ваш дом — единственное жилье, другого имущества у вас нет. Если все так, как вы заявили, и вам нечего скрывать, дело будет решено в вашу пользу. Вас объявляют банкротом, с вас снимают долги, и вы начинаете новую жизнь с чистой книгой.
Честно говоря, мне очень хотелось поверить ей на слово, но не думаю, что это было бы очень легко. Я помнил все «страшные истории» о плохих банках и ограблениях. Когда адвокат узнал о моих подозрениях, он рассмеялся. Затем он сразу же начал объяснять мне, что сейчас, а не в 1990-е годы, банки защищены от финансовых потерь страхованием кредитов, есть государственная поддержка, чтобы предотвратить убытки от таких плохих заемщиков, и есть законы о банкротстве. Недавно я проголосовал, работает. Мало того, что я во все это верю, всегда есть какие-то ловушки, но делать нечего. Более того, я определил все свои дальнейшие действия, включая оплату юридических услуг.
После согласования и подписания договора мне выдали список документов, которые необходимо было собрать. Он был не очень большим, но процесс сбора растянулся на несколько месяцев, так как некоторые документы имели ограниченный срок действия, а другие — длительный. Однако я уже был спокоен, так как теперь моя деструктивная ситуация была определена.
Мои друзья и знакомые делились на две категории. Одни поощряли меня, другие просто любопытствовали. Но всех объединяло одно. Ты зря ходишь в офис, тратишь кучу денег, а мог бы собрать документы сам. Да, если бы вы знали, какие именно, в каком виде и когда, вы могли бы сделать это сами. Когда вас доводят до крайности, трудно понять, что такое банкротство физического лица и в чем его преимущества.
Не всем доступна юридическая кухня. В противном случае все проблемы можно решить за один день. Для того и существуют юридические услуги, чтобы избежать лишних действий и траты времени. А о стоимости денег давно существует правило — если не можешь сделать это сам, заплати тому, кто сможет. Да, мне пришлось потратить немного денег, но опять же сумма выплат оказалась в 20 раз меньше, чем я задолжал.
Надо отдать должное юристам, они всегда отвечали на мои вопросы, кажущиеся глупыми. Они могли ответить «читайте закон» или «пишите». Конечно, они делали свою работу, но человеческое поведение многого стоит, особенно в таких сложных ситуациях.
Пока собирались документы и завершался судебный процесс, я пыталась успокоиться, но до самого конца не верила в успех, ожидала ловушки. Прошло полтора часа, и я встретился с мировым судьей, который пришел ко мне за долгом — все это время банк признавал меня должником и подавал иск, чтобы заставить выплатить то, что мне причитается. В конце концов, я сделал процесс банкротства официальным, поэтому общение с мировым судьей меня ничуть не пугало — нужно было только написать объяснительную. Я тщательно афишировал решение своего адвоката и решение суда, но так и остался банкротом.
В один прекрасный день мне сообщили, что дело благополучно завершено, и мне осталось только подписать рабочий закон, составленный юридической фирмой, и получить копию судебного решения. Все прошло без проблем, но следующие несколько дней я провел, читая решение суда и пытаясь его оспорить.
Не могу сказать, что все прошло гладко, и я был спокоен. Все финансовые расходы легли на плечи моих близких, потому что я не работал. Было трудно, но все понимали необходимость происходящего. Так же как и то, что произошло. Без поддержки моей семьи, за которую я благодарен, мне вряд ли удалось бы справиться самостоятельно.
Конечно, у закона о несостоятельности должников есть и юридические последствия.
Как и прежде, даже самые маленькие не могут попасть на руководящие должности. Однако все не так плохо, как может показаться. Три года для такого запрета — не такой уж большой срок.
В течение пяти лет мне, скорее всего, не дадут кредит, и я буду обязан при каждом обращении в банк сообщать, что являюсь банкротом. Но это не смертельно.
И в течение пяти лет я не могу повторно подать заявление о банкротстве. Но я даже представить себе не могу, что это позволит мне сделать.
Вот, пожалуй, и все минусы банкротства человека.
Люди попадают в долговую яму по разным причинам. Основные из них — краткосрочное мышление, неправильные расчеты, самоуверенность и глупость. Катастрофа все еще маячит на горизонте финансовых проблем, но никто не хочет верить, что он действительно окажется в этой яме.
Мой совет тем, кто уже оказался на дне — избавляйтесь от долгов с помощью закона. Это как раз тот случай, когда закон — единственная помощь. Неважно, придется ли вам расстаться с любимой машиной, квартирой или дачей, вы можете начать новую страницу в своей жизни.