Финансовый обозреватель M24.ru Константин Цыганков объясняет всем тем, кто, несмотря на изменения в законе, предположил, что им придется идти в суд. Проценты в то время, когда кредит по документу еще требовался, но по факту уже был погашен.
То, что большая часть населения имеет кредиты, уже давно не секрет. Каждый пятый взрослый гражданин в стране имеет два и более кредитов. Это различные кредитные карты, потребительские кредиты на покупку бытовой техники, деньги и, конечно же, ипотека. При этом большинство этих кредитов не являются долгосрочными — они выдаются на 3-5 лет, и, согласно недавнему опросу, россияне не особенно хотят (или могут) погашать их досрочно.
Но самое интересное, что те, кто получил кредит до 2011 года и закрыл его досрочно, смогли вернуть уплаченные проценты! И речь идет не о налоговых вычетах… Мы говорим о судебных решениях!
И все из-за «сбоя» национального законодательства, то есть предыдущего пункта статьи 809 Гражданского кодекса. Поясню на примере, как это работает. Например, человек берет кредит в банке на три года с ежегодным погашением — кредит погашается в виде займа у банка, который затем возвращается человеку. (в случае с танкистом/помощником — пенсионные выплаты, если долг выплачивается равными частями в течение всего срока кредита. Проценты фактически выплачиваются в начале периода, но основной платеж по долгу в первый год составляет наименьшую часть суммы платежа).
Предположим, что через семь месяцев вместо того, чтобы получить премию на работе и выпить/отдохнуть/купить машину в кредит, гражданин досрочно погашает имеющийся кредит. Теперь посмотрите, процентная ставка — это, по сути, плата банку, который использует свои услуги для предоставления денег в долг. Мы согласились пользоваться деньгами банка в течение трех лет под определенную процентную ставку, и именно эту процентную ставку мы согласились выплатить банку. На самом деле мы пользовались этой услугой всего семь месяцев.
‘Экономика: банковские расходы’.
Однако при ежегодных взносах в первые несколько месяцев мы платим проценты за весь срок (то есть за три года), а при досрочном погашении кредита, как в нашем случае, мы узнаем, какие проценты мы имеем. уплаченные банку, на самом деле являются неоправданным богатством для банка. Руководствуясь этим мотивом, гражданин идет в банк с требованием вернуть проценты, которые он довел до излишества. Разумеется, банк отказывает гражданину, и остается только одно — обратиться в суд.
Суд удовлетворяет требование. Это происходит на основании того, что проценты являются платой за пользование кредитом, в соответствии со статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации. Из этого следует, что проценты банку должны быть уплачены только за период пользования кредитом от получения до возврата. В случае ежегодных платежей проценты начисляются на остаток задолженности, но при досрочном погашении заемщик имеет право потребовать процентный фон.
Если вы пройдете по ссылке, то найдете информационное сообщение Высшего арбитражного суда РФ (). В нем изложена судебная практика. Это своего рода пособие для российских судов о том, как действовать в том или ином случае.
Если вы обратите внимание на пункт 5, то найдете нашу историю. ‘Суд удовлетворил требование заемщика о возврате ему части процентов, уплаченных по договору займа. Ведь он уже прекратил пользоваться средствами за этот период». И таких дел в истории российских судов было несколько, в основном на основе судебной практики и писем Верховного суда.
Казалось бы, счастье, мир и жевательная резинка! Однако с 19 октября 2011 года не существует федерального закона 284-ФЗ «О внесении изменений в статьи 809 и 810 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации». И самое главное, в статью 809 вводится следующий пункт: «В случае досрочного возврата суммы займа, предоставленного с процентами в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение от своего заемщика проценты по договору займа, которые они накопили».
У меня возникает странное ощущение, что юристы банка регулярно читают письма Верховного суда и изучают российскую судебную практику. В конце концов, письмо было в сентябре, а закон вступил в силу в октябре. Этот пункт банк получил совершенно законно (после внесения изменений), поэтому проценты вам никто не вернет.
Однако в России существует такое понятие, как судебная практика, когда суды могут принять решение по конкретному делу на основании решения другой степени давности по аналогичным процессам. Самое интересное, что в 2012 и 2013 годах было несколько дел, в которых суды вынесли решение в пользу истца (гражданина) и заставили банк выплатить необоснованно полученные проценты. Однако судебная практика настолько тонка, что российские суды могут принимать ее или не принимать. К сожалению, шансы на положительный исход минимальны. Возможно, именно поэтому после длительного изучения законодательства и консультаций с юристами и адвокатами я решил не подавать иск против банка. Тем не менее, возможно, вам повезет больше. ……