Как избежать потери денег из-за «транспортных трудностей» или разницы в курсах обмена между наличными и безналичными средствами?
Попросил бы вас друг или родственник родителей стать поручителем по кредиту? Стоит ли соглашаться только потому, что неудобно отказываться?
Кто такой поручитель и зачем он нужен?
Поручительство по кредиту подразумевает ответственность за выполнение обязательств, вытекающих из кредитного договора, если заемщик не сможет их выполнить.
Банки прибегают к поручительству, чтобы снизить риск, которому они подвергаются, выдавая деньги заемщикам. Отношения между банком и поручителем оформляются договором поручительства. Пакет документов, запрашиваемых банком у поручителя, практически идентичен пакету документов заемщика. Если поручитель не выполняет свои обязательства по кредитному договору, проверяется его кредитная история и финансовое положение, так как поручитель становится гарантом.
Соглашаясь стать поручителем по кредиту, не думайте, что вы оказываете услугу своим друзьям и знакомым. Вы всегда должны четко осознавать последствия такого решения и понимать, какую ответственность вы на себя берете.
Помните, что поручитель несет ответственность перед банком в том же объеме, что и заемщик. Как и заемщик, он должен оплачивать соответствующие банковские платежи по основной сумме кредита (долг, проценты, пени и штрафы). Если заемщик отказывается платить по кредиту, то взыскивается задолженность и многие другие расходы, предусмотренные кредитным договором.
Прежде чем подписывать договор поручительства, его следует тщательно изучить. По возможности следует принять и внимательно прочитать договор поручительства и кредитный договор, гарантированный по вашему дому. Убедитесь, что эти документы не содержат условий, о которых вы не знаете или смысл которых вам не ясен.
Вам необходимо оценить свои шансы на выполнение обязательств. Это означает, что, исходя из вашего личного бюджета, вы действительно можете быть направлены на погашение, если это необходимо, долга по кредиту, который вы гарантируете, или по имуществу, которое вы в состоянии оплатить в случае займа вашего друга.
Что я должен знать о тех, кого вы гарантируете?
Тщательно изучите всю информацию о человеке, у которого вы берете кредит. Выясните, нет ли у него непогашенных долгов по предыдущим займам, кредитам или другим договорам, а также есть ли непогашенные долги на сегодняшний день. Если ваш друг или знакомый попросил вас поручиться за него, вы будете правы, если попросите его предоставить свою кредитную историю. Мы можем предоставить отчет о кредитоспособности потенциальному поручителю, если тот, кого мы хотим уведомить, согласен на это.
Если поручитель обнаружит, что заемщик сегодня опаздывает или что просрочка задерживает выплату кредита (или погашение других долгов), спросите: «Готов ли я поручиться за такого человека?»
Кроме того, подумайте, насколько разумна и обоснована цель, с которой заемщик нуждается в деньгах, и сравните условия займа с другими предложениями. Ответьте на вопрос, согласились бы вы взять кредит на такую сумму на тех же условиях? А вы бы лично заняли такую сумму у знакомого человека?
Если вы не уверены в каких-то местах, стоит обсудить это с человеком, который предложит вам за него поручиться. Честно говоря, чем яснее будут все вопросы, тем лучше. Не стесняйтесь задавать банку любые вопросы о кредитах и гарантиях.
Виды гарантированного обязательства
Существует два вида гарантийной ответственности: солидарная и полная.
В случае солидарной ответственности, если получатель кредита не выплачивает взносы, это должен сделать поручитель. Банк может потребовать от поручителя немедленного погашения кредита, не взимая при этом плату с заемщика. В качестве альтернативы банк может потребовать одновременного погашения кредита как заемщиком, так и поручителем.
В случае ассистированной ответственности банк должен сначала предъявить требование к поручителю, а затем к заемщику. Банк предъявляет требование о погашении кредита и процентов по нему к поручителю только в том случае, если заемщик в настоящее время не может отказаться от кредита или выплачивать его по причине финансовой несостоятельности.
Права кредитора по долгу переходят к поручителю, исполнившему свои обязательства, в той мере, в какой поручитель удовлетворил требование кредитора. Таким образом, поручитель может потребовать взыскания суммы, уплаченной заемщиком. Если заемщик добровольно не согласится вернуть деньги, поручитель может обратиться в суд. Там он может потребовать вернуть все свои убытки. Поэтому необходимо сохранять всю документацию, включая кредитный договор, договор поручительства, свидетельства о выплаченной заемщику сумме и все другие документы и доказательства. Если ни заемщик, ни поручитель не выплачивают кредит, банк имеет право обратиться в суд.
Влияет ли поручительство на кредитоспособность самого заемщика?
Информация об обязательствах, вытекающих из кредитного договора в качестве поручителя, передается банком в кредитный регистр национального банка, формируя кредитную историю. При рассмотрении вашей заявки на кредит банк оценивает ваш кредитный рейтинг с учетом ваших обязательств по договору поручительства.