Формула возврата основного долга: эффективные способы и советы

При составлении графика платежей по кредиту банки применяют годовую или дифференцированную схему. В большинстве случаев она более выгодна для банка и удобна для заемщика по сравнению с зарплатной. В этом случае клиент сначала платит проценты, а основной долг постепенно гасится и закрывается до окончания основного графика.

Высшее образование в Международном Восточно-Европейском Университете «Банковское дело». Окончил Российский экономический институт имени Г.В. Плеханова по специальности «Финансы и кредит». Десятилетний опыт работы в ведущих российских банках: Альфа-Банк, Ренессанс Кредит, Хоум Кредит Банк, Дельта Кредит, АТБ, Связной (закрыт). Является аналитиком и экспертом по банковским услугам и финансовой стабильности в Бробанке. rusanova@brobank.ru Открытый профиль

Рассмотрите, что такое выплаты дохода и как выглядят программы выплат в рамках этой системы. Также изучите дифференцированные статусы, на которые распространяются кредитные продукты. Поймите, какую форму лучше выбрать заемщику и возможен ли такой вариант.

О дифференцированной схеме

Опять же, воспользуйтесь кредитным компьютером . ru рассчитывает те же кредиты, что и выше, но в условиях расчетов в дифференцированном режиме. Вот что мы получаем:

При таком раскладе переплата составляет 29, 250 рублей, ежемесячный платеж — 29, 500, с постепенным снижением до 25, 375 рублей/месяц.

Структура регулярных платежей совершенно иная. Сумма основного долга остается неизменной каждый месяц. Лимит просто делится на количество месяцев в договоре. И точно так же на этот конкретный долг каждый месяц начисляются проценты.

При дифференцированной системе сумма первоначального платежа больше и постепенно становится меньше. К концу срока погашения заемщик должен банку меньше всего.

Плюсы и минусы для заемщика

Главный недостаток заключается в том, что общая сумма переплаты будет выше. Однако расчеты показывают, что это не так очевидно, если суммы небольшие, а срок действия короткий. Например, в нашем случае переплата составляет 30 048 рублей по пенсионной выплате и 29 250 рублей по дифференцированной выплате. За год это составляет всего 800 рублей.

Негативные моменты ожидают и тех, кто планирует досрочно погасить кредит. В случае с аннуитетами заемщик сначала платит проценты. А заемщики, взявшие, например, пятилетний кредит и пытающиеся погасить его за один год, часто с удивлением обнаруживают, что их оставшийся долг практически не изменился. Другими словами, они понимают, что платеж «потерялся».

В случае с рассрочкой погашения основной долг погашается более равномерно, поэтому сумма досрочного погашения меньше. Например, в приведенном выше примере это будет 150 000 фунтов стерлингов в конце шестого месяца и 156 700 фунтов стерлингов при аннуитете. Чем больше сумма кредита и чем дольше срок кредитования, тем сильнее разница в досрочном погашении.

Наглядное сравнение схем по переплате

Аннуитетное погашение является приоритетным для банков, и в большинстве случаев они не выполняют свои обязательства. Так происходит и при получении простого кредита наличными.

Дифференцированные системы, предлагаемые банками, встречаются крайне редко. Даже если банки предлагают выбор графика, они это не афишируют.

Если дифференцированные схемы все же применяются, то это касается только самых крупных кредитов. Это касается ипотеки, кредитов на недвижимость и кредитов для бизнеса.

Например, рассчитаем кредит на сумму 300 000 рублей с годовой процентной ставкой 12 % на длительный срок. Сравните годовой график погашения этого кредита и выделите различные условия договора.

Примеры, наглядно демонстрирующие различия в работе:.

Таким образом, пенсионные кредиты не очень выгодны, когда речь идет о долгосрочных и крупных займах. Поэтому, если вы планируете взять крупный кредит, поинтересуйтесь в банке, можете ли вы выбрать план выплат. Однако при выборе ориентируйтесь на простоту выплат. Помните, что диверсифицированные программы требуют от вас больших выплат банку в первые несколько месяцев и не всегда подходят всем.