Эксперт по работе с коллекторами в Сибири

СО Эльман Мехтиев, президент Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств — есть ли разница между должниками из Сибири и, например, из центральных регионов России? — Портрет должников из всех регионов схож, как и проблема превращения клиентов в должников. Лишь некоторые регионы обладают уникальными характеристиками, так как культура населения выделяется из статистики. В основном это проблемы юга Российской Федерации.

Должники в Сибири — это мужчины или женщины (примерно в равных пропорциях), состоящие в браке и получающие среднее образование в возрасте 30-45 лет. Валовой доход на семью колеблется от 30 до 100 000 рублей, занятость — чаще в сфере услуг или торговли.

— Кем чаще всего работают? — Интересно отметить, что существует зависимость между родом занятий клиента и оплатой. Она связана с уровнем дохода и стабильностью занимаемого им помещения. Реже встречаются должники из числа военных, учителей и врачей, так как их зарплата в текущем периоде находится на достойном уровне, а доход стабилен. Для них важна репутация, а просрочка неприемлема. Сюда же можно добавить финансовые учреждения. В целом на врачей, учителей, военных и финансовые организации приходится не более 4-5% должников в Новосибирской области. Больше всего просроченных кредитов среди водителей и рабочих: сезонные доходы, кадровые ротации, задержки зарплаты. Кроме того, их профессия связана с рисками для здоровья, что также влияет на платежеспособность и планирование бюджета.

Региональное управление федерального судьи отмечает рост на четверть количества возбужденных исполнительных производств, связанных с кредитной задолженностью. 1 937 000 из них в первом полугодии 2019 года, то есть на 44,5 тысячи больше, чем за аналогичный период 2018 года.

— Какова средняя высота долга? — Это зависит от сектора заимствования. Средняя «температура по больнице» в Сибири находится на уровне 200 000 рублей. Это значит, что в среднем каждый экономически активный житель региона должен банку именно такую сумму. Если говорить о просроченной задолженности, то она зачастую меньше — каждый финансово активный житель региона должен в среднем 10-15 000 рублей. Это очень средние цифры. — Сколько в целом должны жители Новосибирска? — По итогам этого года просроченная задолженность в Новосибирской области составляет около 16 млрд рублей. За год эта цифра сократилась на 5 %. Несмотря на снижение абсолютных цифр, ее доля в общем портфеле на 0,2% выше, чем в среднем по стране. В среднем каждый четвертый заемщик в России сталкивается с трудностями при погашении кредита. — Как люди объясняют причины невыплат? — Подавляющее большинство заемщиков в Сибири ссылаются на финансовые проблемы и трудности, связанные с сокращением доходов, высокой долговой нагрузкой и потерей работы. Таких людей около 60-70 %. Еще 7 % не понимают условий кредитования и образования просрочек; 5 % — они не согласны с суммой долга; около 10 % — как правило, не хотят возвращать долг. В последнем случае эффективно судебное взыскание, но этот вариант только увеличивает расходы должника из-за издержек и решений в пользу кредитора в большинстве случаев. Интересно, что некоторые должники настаивают на том, чтобы суды управляли ими сами, и считают, что это облегчит их долги

Прошлый год — В прошлом году доля долговых обязательств, срок погашения которых был отложен на срок до года, выросла более чем в два раза — с 9 до 18 %, за счет неуклонного сокращения доли кредитов со сроком погашения свыше 720 дней. Индустрия заменяет людей высокими технологиями и роботами, которые уже стали важной частью рабочей силы. Они пишут письма и совершают массовые телефонные звонки, чтобы напомнить людям об их долгах. Неоспоримое преимущество — роботы действуют строго по сценариям, в результате чего наблюдается минимальное количество жалоб и нарушений. Однако здесь есть одно «но» — роботы пока не прописаны в законе. Это может вызвать разногласия по поводу того, как их следует называть. Остается надеяться, что в 2020 году этот вопрос будет решен должным образом, и новый закон будет регулировать и этот вопрос.

Почему должникам сейчас выгоднее договариваться с коллекторами

По данным Новосибирского арбитражного суда, в 2019 году было подано 1 795 заявлений о банкротстве. Это на 30 % больше, чем в прошлом году. Основная причина банкротств — долги по потребительским кредитам в банках и займам в микрофинансовых организациях.

Лишь немногие подают заявление о банкротстве из-за просроченной задолженности, так как этот шаг снижает доступ к будущим кредитам.

Просрочки по кредитам — это ураган.

К 1 марта 2023 года портфель розничных кредитов Сибири превысил 3 триллиона раз. За 12 месяцев показатель вырос на 8,7 %. При этом просрочка не изменилась и составляет 4,2 % от портфеля розничных кредитов СФО. Об этом заявили в Сибирском банке России, отвечая на вопрос автора.

— В Новосибирской области розничный кредитный портфель на 1 марта 2023 года был на 9,1% больше, чем 12 месяцев назад, и составлял 6, 800 млрд рублей. Доля просроченной задолженности к кредитам также не изменилась и составила 3,8 %, поясняют авторы.

По данным КА «Долговые консультанты», за первые два месяца 2023 года розничная задолженность россиян выросла на 28 миллиардов рублей. Это 20 % от прироста проблемных кредитов в 2022 году (+13,9 млрд). При этом компания утверждает, что каждый отдельный кредит сейчас отсрочен до 12-го числа на несколько лет назад.

Интересно, что участники микрофинансового рынка не зафиксировали серьезных изменений в динамике просрочки заемщиков в Сибири. В частности, Тимофей Полетаев, заместитель генерального директора МФК «Лайм-Лаан», говорит даже о незначительном сокращении просроченных займов на 0,1%.

— На мой взгляд, такая динамика в основном обусловлена сезонностью и волатильностью. В то же время за последние пять лет динамика просрочки по кредитам снизилась за счет повышения финансовой грамотности населения, понимания эффективных способов заимствования средств и управления денежными потоками». комментирует Полетаев. — Кредиторы также могут способствовать повышению уровня финансовой грамотности населения. Большая ошибка полагать, что кредиторы хотят получить от своих клиентов последнее. Напротив, они заинтересованы в повышении благосостояния и уровня жизни своих заемщиков. Тогда сотрудничество становится долгосрочным.

Мы готовы к диалогу по вопросам погашения кредитных задолженностей

По мнению экспертов Сибирского банка Банка России, рост нестабильности в первой половине прошлого года был предотвращен благодаря созданию механизма кредитных каникул и реструктуризации кредитов заемщиков в банки. В марте прошлого года вступил в силу закон о кредитных каникулах, и к 1 марта 2023 года банки реструктурировали более 140 000 сибирских кредитов на общую сумму около 57 млрд рублей. В Невосибирской области было реструктурировано около 25 000 кредитов на общую сумму 11,7 млрд рублей. По предварительным данным, в результате 3/4 заемщиков, ушедших в кредитные каникулы, смогли вернуться в программу выплат.

Отвечая на синтаксические вопросы главного управления федеральных органов исполнительной власти по Новосибирской области, подписанные начальником главного управления Сергеем Неверецким, по результатам анализа обращений граждан и граждан, он сообщил, что из проводимого аудита заемщики, по возможности, кредитной задолженности готовы погасить кредит. Они ведут переговоры со своими кредиторами и выражают желание решить имеющиеся долговые вопросы в судебном порядке.

— К процедуре банкротства должники прибегают в исключительных случаях», — подчеркивают в организации. — В среднем на 100 заявлений приходится один-два должника, которые проходят процедуру банкротства».

Тимофей Полетаев согласен с тем, что процесс банкротства — не лучший инструмент для решения долговых проблем и обязательств заемщиков.

— Долг в виде неспособности клиента признать свою неспособность осуществлять экономическую деятельность. Клиент заинтересован в сохранении своей кредитной истории и возможности дальнейшего доступа к кредитному фонду», — поясняет эксперт.

Генеральный директор коллекторского агентства «Право Онлайн» Константин Шарапов также отмечает, что значительная часть должников все же старается выплачивать кредиты и займы, но не всегда делает это вовремя. Кстати, Шарапов отмечает тенденцию к росту банкротств и объясняет это несовершенством законодательства.

— Мы наблюдаем рост активности компаний, предлагающих свои услуги по списанию личных долгов. Во многих случаях способ решения проблемы не соответствует профессиональным и моральным нормам — заемщикам, не подходящим под банкротство, просто рекомендуют увеличить сумму долга, добавив к уже имеющимся кредитам новые. Таким образом, человек сознательно избегает, но уклоняется от юридической ответственности», — прокомментировал собеседник автора.

По его словам, такая система накладывает на должников более серьезные финансовые обязательства, в то время как кредиторы несут немедленные потери.

— В настоящее время процесс признания банкротом должен быть усовершенствован с учетом интересов как добросовестных кредиторов, так и должников», — считает г-н Шарапов.

Кстати, Госдума уже проголосовала в первом чтении за законопроект о бессрочном кредитном отпуске для заемщиков, оказавшихся в трудной жизненной ситуации. Кроме того, ужесточились требования банков к заемщикам по кредитам. В Сибирском управлении Центробанка напомнили, что потребительское кредитование в конце 2022 года сопровождалось ослаблением стандартов кредитования, в том числе для банков, выдававших кредиты заемщикам с высокой задолженностью. В конце 2022 года конечная долговая нагрузка выросла более чем на 80 %, и часть необеспеченных потребительских кредитов была выдана заемщикам. По мнению банковских экспертов, выдача таких кредитов, скорее всего, будет отложена.

Банки-кредиторы с начала года ввели долгосрочные ограничения, чтобы ограничить рост долговой нагрузки граждан по кредитам. В первом и втором кварталах 2023 года максимально допустимая кредитная нагрузка составит более 80 % от дохода, а максимально допустимые кредиты заемщикам — 25 % для банков и 35 % для микрофинансовых организаций.